Epargne-pension : fonds ou assurance ?

La meilleure façon d’épargner pour votre pension dépend de votre profil de risque personnel. Si vous misez sur la sécurité, une assurance branche 21 est faite pour vous. Si vous êtes prêt à prendre un risque pour obtenir un rendement éventuellement plus élevé, vous pouvez opter entre deux produits liés à la bourse : un fonds d’épargne-pension auprès d’une banque ou une assurance branche 23 lié à un fonds d’investissement.

Epargne-pension : fonds ou assurance ?

  • Assurance épargne-pension  
Il s’agit d’une assurance-vie que vous pouvez déduire fiscalement. S’il s’agit d’une assurance branche 21, les primes nettes versées et les intérêts que vous recevez sont protégés, mais le rendement à long terme sera plus faible. En d’autres termes, vous optez pour la sécurité. Une assurance branche 23 offre la possibilité d’un rendement plus élevé, mais cette éventualité s’accompagne d’un risque lui aussi plus élevé. Il est aussi possible d’ajouter des garanties complémentaires à une assurance épargne-pension, comme une couverture invalidité, accident …
  • Fonds d’épargne-pension

Ce fonds est conçu et géré par une banque ou une société boursière et offre un rendement comparable à une assurance branche 23 sur la base des prestations des titres choisis (actions, obligations et autres). L’argent que vous versez dans ce fonds n’est toutefois pas protégé, mais la probabilité d’un rendement plus élevé à long terme est bien plus grande que dans le cas d’une assurance épargne-pension branche 21.

Au final

Avec une assurance épargne-pension branche 21, vous êtes sûr que vous ne connaîtrez pas de pertes financières dès le moment de la signature du contrat. Vous savez également quel rendement (minimum) votre argent épargné vous rapportera. La seule inconnue, c’est le montant de la participation aux bénéfices. Le capital auquel vous pouvez prétendre au terme ne change que, si au fil des années, vous décidez d’adapter le montant de votre versement ou de ne pas faire de versement.

Avec une assurance branche 23 et un fonds d’épargne-pension, vous ne savez pas exactement quel montant vous recevrez en fin de compte. Votre épargne n’est pas garantie et vous ne pouvez pas compter sur un rendement minimal. Mais l’avantage, c’est que votre bénéfice peut être bien plus élevé que celui qu’une assurance épargne-pension branche 21 peut vous garantir. Cela s’applique surtout si vous ne touchez pas à votre argent au moins pendant 10 ans.

Une dernière distinction importante

Un fonds d’épargne-pension bancaire n’est pas imposé sur la base du rendement effectif, mais sur la base d’un rendement minimal fictif de 4,75%. Qu’est-ce que cela signifie ? Si vous avez de la malchance et qu’à vos 60 ans, vous êtes confronté à une mauvaise année boursière, et que de ce fait le rendement s’effondre, vous payez en principe des impôts sur l’argent que vous n’avez jamais reçu. Si vous avez de la chance et que le rendement est plus élevé, le rendement réel est alors pris comme base. C’est pourquoi nous parlons de rendement minimum fictif. Dans le cas d’assurances épargne-pension, l’imposition s’effectue sur la base de la réserve à 60 ans (= l’argent qui est effectivement ‘dans’ le produit).

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