Quelles autres formules pour ma pension ?

Les possibilités d’épargne non fiscale sont infinies. Bien entendu, chaque investissement comporte un risque, mais plus vous investissez dans différents types de produits, plus votre argent est en sécurité.

Quelles sont les possibilités d’épargne non fiscale ?

  • Produits financiers. Il est intéressant d’opter pour d’autres formules d’investissement que votre contrat d’épargne-pension. Si vous placez par exemple votre épargne-pension dans une branche 21 garantie, cela vaut peut-être la peine de choisir la branche 23 pour l’épargne non fiscale. Vous couvrez en effet ainsi plusieurs risques. Si la bourse baisse fortement, vous pouvez vous reposer sur la branche 21. Si au contraire la bourse se porte particulièrement bien, vous profitez de façon optimale de l’investissement en branche 23.
    Il existe bien entendu d’autres produits financiers intéressants : comptes à terme, actions et obligations individuelles, etc. Il est toujours avantageux d’investir dans différents produits car avec un portefeuille diversifié, vous êtes toujours mieux protégé contre les changements soudains que peut connaître l’économie. C’est aussi possible en optant pour plusieurs fonds dans une seule assurance branche 23. Votre argent est dès lors plus réparti, ce qui signifie que vous investissez dans des actions de plusieurs sociétés de secteurs différents situés en différents points géographiques.
  • Autres produits. Si vous choisissez un tout autre type d’investissement, il existe suffisamment d’autres produits offrant davantage de valeur au fil du temps. Peut-être voulez-vous investir dans l’art ou les ‘oldtimers’ ? Par le passé, certains épargnants ont fait de bonnes affaires en achetant des vins et des champagnes onéreux. En effet, à mesure que le temps passe, ces produits prennent de la valeur. Et enfin, l’immobilier également peut s’avérer être un investissement intéressant pour assurer votre pension.

Comment suis-je imposé sur cette partie non fiscale de ma constitution de pension?

Tout comme dans le cas de l’épargne fiscale, une imposition finale sur le produit financier est aussi d’application dans le cas de l’épargne non fiscale. Celle-ci diffère cependant fortement du prélèvement anticipé de l’épargne-pension et de l’épargne à long terme. En matière d’épargne non fiscale, on parle de ‘précompte mobilier’. Ce prélèvement est effectivement perçu au terme du contrat d’assurance (ou sur les retraits) et non à l’âge de 60 ans. Dans le cas de l’épargne non fiscale, seuls les intérêts perçus sont imposés à 30%, alors que dans le cas de l’épargne fiscale, tant le capital constitué que les intérêts sont imposés à 8 ou 10%.

  Epargne-pension Epargne à long terme Epargne non fiscale
Taxe sur la prime 0% 2% 2%
Avantage fiscal 30% 30% 0%
Imposition finale Prélèvement anticipé Prélèvement anticipé Précompte mobilier
Pourcentage imposition finale 8% 10% 30%
Soumis à l’imposition finale Réserve constituée et intérêts Réserve constituée et intérêts Uniquement les intérêts
Moment de l’imposition 60 ans 60 ans Fin du contrat ou en cas de retraits

Et l’imposition finale d’un contrat d’assurance-vie ?

Dans le cas d’une épargne non fiscale constituée par le biais d’un contrat d’assurance-vie, il est bon de savoir que l’imposition finale (qui s’élève il est vrai à 27%) est dans les faits rarement payée. Soit vous épargnez plus de 8 ans, et dès lors le précompte mobilier ne s’applique pas. Soit vous intégrez une couverture décès de 130% dans le produit et vous veillez à ce que le preneur d’assurance, l’assuré et le bénéficiaire en cas de vie soit la même personne. Cette couverture décès de 130% fait en sorte que, en cas de décès, votre/vos bénéficiaire(s) reçoive(nt) votre propre réserve (constituée de la prime nette versée, du rendement et de la participation aux bénéfices), complétée d’un capital décès s’élevant à au moins 30% de la réserve. Si vous répondez à une seule de ces conditions, vous ne devrez pas payer un centime de précompte mobilier sur votre assurance-vie.

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