Pensioensparen: fonds of verzekering?

De beste manier om te sparen voor uw pensioen, hangt af van uw persoonlijk risicoprofiel. Als u graag op zeker speelt, dan is een tak 21-verzekering iets voor u. Bent u bereid om risico te lopen om meer kans te hebben op een hoger rendement, dan kunt u kiezen uit twee beursgerelateerde producten: een pensioenspaarfonds bij de bank ofwel een tak 23-verzekering gelinkt aan een beleggingsfonds.

Fonds vs verzekering

  • Pensioenspaarverzekering 
Dit is een levensverzekering die u fiscaal kunt inbrengen. Is dit een tak 21-verzekering, dan zijn de netto gestorte premies en de interesten die u ontvangt beschermd, maar het rendement op lange termijn zal lager zijn. U kiest met andere woorden voor zekerheid. Een tak 23-verzekering biedt meer kans op een hoger rendement, maar gaat gepaard met een hoger risico. Aan een pensioenspaarverzekering kunt u bovendien aanvullende waarborgen toevoegen, zoals een indekking tegen invaliditeit, ongeval …
  • Pensioenspaarfonds

Dit fonds is opgericht en beheerd door een bank of een beursvennootschap en rendeert zoals een tak 23-verzekering op basis van de prestaties van de gekozen effecten (aandelen, obligaties en andere). Het geld dat u in dit fonds stort is echter niet beschermd, maar uw kans op een hoog rendement op lange termijn is veel hoger dan bij een tak 21-pensioenspaarverzekering.

Aan het eind van de rit

Met een tak 21-pensioenspaarverzekering weet u vanaf het moment dat u het contract tekent zeker dat u geen financiële verliezen zal lijden en hoeveel (minimum) rendement uw gespaarde geld elk jaar zal opbrengen. Het enige wat u niet weet, is hoeveel uw winstdeelname zal zijn. Het kapitaal waar u op het einde op kunt rekenen, verandert enkel als u doorheen de jaren besluit om het bedrag van uw storting aan te passen of niet te storten. 

Met een tak 23-verzekering en een pensioenspaarfonds weet u niet exact hoeveel u aan het einde van de rit zal overhouden. Uw spaargeld is niet gegarandeerd en u kunt niet rekenen op een minimum rendement. Maar het voordeel is dan weer dat uw winst veel hoger kan zijn dan wat een tak 21-pensioenspaarverzekering u kan garanderen. Dit geldt vooral als u uw geld minstens 10 jaar kunt laten staan. 

Nog een belangrijk onderscheid

Een bancair pensioenspaarfonds wordt niet belast op basis van het effectieve rendement, maar op basis van een fictief minimumrendement van 4,75%. Wat betekent dit? Als u pech heeft en op 60 jaar toevallig in een slecht beursjaar zit waardoor het volledige rendement is gekelderd, dan betaalt u in principe belastingen op geld dat u nooit heeft ontvangen. Heeft u het geluk om een hogere opbrengt te krijgen, dan wordt het reële rendement als basis genomen. Daarom spreken we over het fictieve minimumrendement. Bij pensioenspaarverzekeringen wordt men belast op basis van de reserve op 60 jaar (= het geld dat effectief ‘in’ het product zit).

Wil u weten welk fonds of welke verzekering ideaal is voor u?

Neem dan contact op met een ERGO-adviseur in uw buurt!

Zoek uw adviseur
Hoe mijn pensioen voorbereiden-ERGO-Comment préparer ma pension
De ERGO website maakt gebruik van cookies
Meer informatie Ik ga akkoord